Суди "освячують" гігантські крадіжки активів з неплатоспроможних банків
Опубликованно 22.02.2018 14:18
— Фонд гарантування вкладів днями заявив про затвердження умов реструктуризації іпотечних кредитів перед неплатоспроможними банками. Що це за інструмент, на кого він розрахований і які умови пропонують позичальникам?
— Документ зараз знаходиться в Мін'юсті і вступить в силу, коли міністерство його зареєструє. Основна мета реструктуризації — дати позичальнику можливість погасити свій кредит. Ми розуміємо, що у багатьох позичальників сьогодні немає можливості погасити кредит відразу, ми розуміємо, що левова частка іпотеки, яка є сьогодні у Фонді, — це валютна іпотека, а курс за останні роки зріс у кілька разів. Ми прекрасно розуміємо, що позичальники бояться продажу їх кредиту, тому що якщо такий кредит викуплять і покупець відсудить за борги квартиру, то вони залишаться з дітьми на вулиці.
Але при цьому всі повинні пам'ятати про те, що у кожного неплатоспроможного банку є свої кредитори — вкладники, такі ж люди, які свого часу розмістили кошти на депозити понад гарантованої Фондом суми 200 тис. грн, іноді останні гроші, накопичені роками для покупки житла або лікування, або ж тримали кошти на рахунках банків, як юридичні особи. Та й сам Фонд є кредитором на суму виплаченого відшкодування вкладникам. Фонд гарантування повинен ці гроші повертати, і роботу з іпотекою ми зобов'язані вести. Тому ми розробили програму реструктуризації, розраховану на іпотечних позичальників, під заставу кредиту давали свої квартири або земельні ділянки. І тут немає значення, валютні це кредити або кредити в гривні. Програма дає можливість таким позичальникам реструктуризувати свої кредити до кінця строку ліквідації банків. Нам здається, що умови, які ми пропонуємо, досить привабливі. Для того щоб позичальник міг піти по програмі реструктуризації, він повинен внести 10% від заборгованості на дату підписання договору — на погашення тіла кредиту. Після його підписання неплатоспроможний банк нараховує процентну ставку в розмірі 0,01% річних. При цьому не застосовуються штрафні санкції, не нараховується пеня. Суму боргу ділять рівними частинами для виплати на кількість місяців до кінця строку ліквідації банку. Але такий щомісячний платіж не повинен перевищувати 10 тис. грн. І ці виплати теж підуть на тіло кредиту в першу чергу. Якщо ж учасник програми не встигає до кінця ліквідації банку погасити всю суму, що його кредит разом з іншими працюючими кредитними договорами сформують в портфель і надалі будуть продавати в працюючому банку, що автоматично зменшує ризик потрапляння в "руки" колекторів.
— Ви сказали, що штрафи та пеня не нараховуються. А як бути з тими штрафами і пенею, яка набігла, поки чоловік не платив за кредитом до участі у програмі?
— Фонд має право їх не враховувати. Сума, від якої будуть розраховувати ці 10%, які позичальник повинен заплатити відразу, - це тіло кредиту та відсотки, нараховані на дату підписання договору. Без урахування штрафів і пені.
— Чи будуть продавати незакриті на момент ліквідації банку кредити фірмам-колекторам, діяльність яких досі не врегульована?
— Згідно з нашою політикою, продаж кредитів, за якими йде погашення здійснюватиметься в останню чергу. Але сьогодні дійсно не врегульовано питання на законодавчому рівні, чи можна продавати діючі кредити колекторам чи ні. Оскільки ми розуміємо, що це питання кількох місяців перспективи, так як ліквідація більшості банків завершується в найближчі два роки, то Фонд гарантування спробує врегулювати дане питання.
— Згідно з попередніми розрахунками, скільки ви очікуєте бажаючих взяти участь у цій програмі?
— На сьогодні у Фонді гарантування знаходиться близько 40 тис. іпотечних кредитів. Платять лише близько 2-3%. Відповідно, навіть якщо у Фонд гарантування звернуться 10% від цієї кількості, то це суттєво вплине і на якість наших активів, і на якість іпотечного портфеля. Але насправді ми не очікуємо такого значного напливу, тому що більшість кредитів, які у нас є, — це борги перед банками "Надра" і "Дельта Банк", які у простроченні вже більше 4-5 років. Ми розраховуємо на те, що найбільший інтерес до цього інструменту проявлять ті позичальники, банки яких пішли в процедуру ліквідації в останній час. Тому що ті кредити ще більш-менш "живі".
— Ви сказали, що зараз платять лише по 2-3% іпотечних кредитів. 97% людей не платять, мабуть, через брак коштів. Цю проблему однією реструктуризацією не побороти.
— Якщо людина має намір вирішити свою проблему з цією іпотекою, то запропоновані нами умови не передбачають якісь великі суми грошей на виплату. 10% від суми і до 10 тис. грн. щомісячно — це досить підйомна сума. В іншому випадку єдина для Фонду альтернатива — продаж прав вимог за цим непрацюючим іпотечними кредитами на голландських аукціонах. Причому за нашими правилами непрацюючі кредити виставляють на продаж у першу чергу. Давайте подивимося на умови, наявні зараз на голландських аукціонах. Ми починаємо торги з їх балансової вартості (це "тіло" кредиту плюс відсотки, тобто та ж сума, від якої вважаємо 10% для реструктуризації) та протягом дня знижуємося максимально до рівня 20% від номінальної вартості. У будь-який момент потенційний покупець може зупинити зниження ціни. При цьому ніхто з учасників аукціону не знає, стежить за цим активом ще хто і скільки конкурент готовий віддати за цей лот. Якщо на індивідуальних торгах на рівні 20% від номінальної вартості права вимоги за кредитом не будуть придбані, наступного разу вони вже будуть продаватися в складі великих пулів.
Через курсової різниці — 5 грн/дол., 8 грн/дол. і 28 грн/дол. — ці 20% — це майже така ж сума в гривнях, на яку брався кредит 5-7 років тому. Свої кредити, щоправда, не можуть викуповувати самі позичальники і їх фінансові поручителі. Отже, маємо два варіанти. Перший варіант — реструктуризація, плавне повернення позичальником боргу з перспективою переходу на обслуговування в інший банк на 10-20 років. Або ж продаж на голландському аукціоні. Ми тримали іпотеку дуже довго, багато років її не продавали, розуміючи чутливість цього питання. Але ліквідація банку є обмеженою в часі. Також у нас є кредитори банків, яким ми повинні повертати гроші. Тому ми змушені цю іпотеку продавати або реструктурувати.
— У якому стані зараз кредитні портфелі неплатоспроможних банків? Яку роботу проводите з недобросовісними позичальниками?
— Насправді ситуація дуже сумна, тому що 98% всіх кредитів, які зараз знаходяться в неплатоспроможних банках, є простроченими. Вони проблемні. Більшість позичальників припиняють обслуговувати свої кредити вже протягом першого місяця тимчасової адміністрації.
Тут, безумовно, є певний психологічний момент. На самому початку кризи люди вважали, що якщо банк визнаний неплатоспроможним, то він десь зникне разом з їх боргами і можна нічого не робити. Крім того, завжди є якісь радники, які кажуть: не плати – тобі спишуть. Насправді вони тільки погіршують ситуацію – для позичальника в першу чергу.
І якщо знову повернутися до іпотечних кредитів, то більшість договорів, які є в банках, структуровані таким чином, що у випадку, коли допускається прострочення боргу і якщо позичальник відновлює платежі по цьому боргу, погашення ці йдуть в першу чергу на покриття штрафів і пені. І якщо позичальник через свою необізнаність не платив 3-5 місяців, а потім приходить у банк і його починають вважати суму до сплати, то виявляється, щоб дістатися до тіла кредиту та відсотків, він повинен спочатку сплатити величезні суми нарахованих штрафів і пені. Тому сама програма реструктуризації, яку розробив зараз Фонд гарантування, спрямована на те, щоб дати можливість позичальникам зменшити основну суму кредиту та сплатити відсотки.
Якщо ж позичальник перестає обслуговувати свій борг в рамках програми реструктуризації, то всі умови втрачають чинність. Ми повертаємося до первісної версії договору з усіма наслідками та застосованими до позичальника санкціями.
— Якщо на момент ліквідації банку позичальник не встиг виплатити всю суму, це вважається порушенням умов реструктуризації?
— Це не буде порушенням термінів, тому що коли позичальник буде підписувати графік реструктуризації, у ньому буде вказана сума, яку він повинен сплачувати щомісячно. Наприклад, 10 тис. грн. Відповідно, на кінець терміну дії реструктуризації залишиться якась певна сума, яку він не виплатив. Але в той же час кредит буде чинним, відповідно, банк (кредитор) або колектори не зможуть відібрати квартиру в іпотеку, а Фонд гарантування зможе цей кредит продати або передати працює банку на подальше обслуговування. Діючі банки не зацікавлені у придбанні сильно прострочених іпотечних кредитів. А ось за хорошими позичальниками живі банки, можна сказати, полюють, і я впевнена, що на портфель реструктурованих і фактично діючих кредитів чергу буде великий. Це також повинно мотивувати позичальників виконувати умови програми, тому що у випадку переходу на обслуговування в діючий банк ні про яких умовах стягнення застави або виселення з квартири не буде йти мови.
— Про штрафи, нарахованих попереднім банком, також мова йти не буде?
— Це вже на розгляд нового кредитора, нового банку. Але зазвичай живі банки дуже гнучкі, коли мова йде про застосування цих штрафів та пені, якщо вони бачать, що позичальник платить. У кожному договорі передбачено право застосування або незастосування штрафів і пені.
— У яких банках в грошовому еквіваленті найбільше таких прострочених кредитів?
— Самий великий портфель іпотеки в "Дельта банку" і Банку "Надра". Це більше половини всіх іпотечних кредитів.
— За депозит в збанкрутілому банку фізичній особі повертають максимум 200 тис. грн. А ось за іпотеку позичальник повинен сплатити всі до останнього. Вкладники вважають, що це не зовсім справедливо.
— Це справедливо. Я згоден, що 200 тис. грн, можливо, — низька сума гарантування, тому що при сьогоднішніх економічних умовах це набагато менше у валютному еквіваленті, ніж було 5 років тому, перед девальвацією гривні. Але в той же час, коли людина чи юридична особа бере кошти в борг, він повинен розуміти, що ці гроші поверне. Так само і банк. Коли він бере гроші від вкладника, то повинен їх повернути. Але ми розуміємо, що кожен вкладник повинен оцінювати свої ризики. Є гарантована сума, яка відшкодовується державою. Держава не може виплачувати всю суму вкладу, так само як держава не може робити прощення боргу за кредитом. Існує чергу кредиторів, які розраховують на повернення своїх грошей. Це і вкладники 200+ тисяч, це і юридичні особи, які розміщували свої кошти на депозитах в банку. Єдине джерело повернення цих коштів — фактично кредити, які видавалися тим чи іншим позичальникам. Тому, якщо Фонд гарантування виплатить 200 тис. грн, це не означає, що все інше від продажу активів піде йому на прибуток або буде подароване державі. Гроші підуть іншим кредиторам, які так само стоять у черзі і чекають, коли повернуться їхні кошти.
— В кінці року Фонд почав тестувати голландські аукціони. Наскільки вони ефективні і які результати вже є на даний момент?
— Модель голландського аукціону перевершила всі очікування і зараз є дуже ефективним інструментом. Якщо за старої моделі з одного циклу торгів ми в середньому продавали 1-2% активів, то голландським аукціонів рівень успішності зараз складає 19%.
— А в грошовому еквіваленті?
— Можу вам сказати за кількістю. Були виставлені 3224 лота балансовою вартістю 50,6 млрд грн. З них продано 585 лотів, балансовою вартістю 2,4 млрд, за ціною 576,9 млн. грн. Тобто середній рівень конверсії склав близько 23-24%. Ці гроші пішли на задоволення вимог кредиторів.
— Кредити — це лише одне з джерел надходження коштів в банки. Головне джерело — продаж активів банків. Що сьогодні продає Фонд гарантування вкладів?
— 80% наших активів — це кредити. Це права вимоги. Нерухомість, цінні папери, основні засоби становлять менше 20%. Продаючи кредит, фактично ви продаєте право вимагати від позичальника повернення цих коштів. Яким чином оцінити вартість цього кредиту? Всі розуміють, що якщо позичальник перестав платити, то, очевидно, у нього є фінансові труднощі або ж небажання платити. Дуже важко розраховувати на те, що він зараз прийде і поверне всю суму. Відповідно, основною цінністю або основний вартістю цього кредиту є застава за кредитом. Якщо у забезпеченні знаходяться нерухомість або якісь основні засоби, це більш ліквідне забезпечення. Якщо під забезпеченням знаходяться товари в обороті або цінні папери, то ми повинні розуміти, що це фактично кредит без забезпечення. Відповідно, ціна продажу права вимоги безпосередньо залежить від забезпечення, яке знаходиться за кредитом. Це якщо ми говоримо про ідеальних умовах. Але, на жаль, ми сьогодні живемо не в ідеальних умовах. І наші позичальники, які свідомо приймали рішення не платити по кредиту, прекрасно розуміють, що основну вартість права вимоги складає саме застава. Тому, як тільки банк визнається неплатоспроможним, позичальники йдуть у суди для того, щоб визнати договори застави, а то і взагалі самі кредитні договори недійсними. І ми вступаємо з ними в тривалу і виснажливу війну за ці активи. З одного боку, маємо Фонд гарантування, що може діяти тільки в рамках законодавства, а з іншого – позичальник, який має бажання і можливості фінансувати купівлю незаконних/недобросовісних рішень судів, викрадення застав за допомогою реєстраційних дій – за одну ніч ми втрачаємо цілі комплекси і гектари землі. Це тривала боротьба, яка триває протягом останніх років, і, на жаль, поки ми не завжди виграємо.
На сьогодні ми подали 4851 заяву в правоохоронні органи, з яких трохи більше 2000 заяв були внесені до Єдиного реєстру досудового розслідування, відмовлено у внесенні до реєстру 1236 заяв, а обвинувальний вирок був винесений лише за 10.
— Фонд у себе на сайті регулярно публікує інформацію про різні схеми виведення коштів з банків. На яку суму були виведені активи банків? В яких банках найгірша ситуація?
— Основна схема виведення активів неплатоспроможного банку — це надання кредитів під так звані сміттєві застави. Близько третини кредитів, якими ми сьогодні керують, — це кредити, які використовувалися для виведення коштів. У гривневому еквіваленті це близько 150-170 млрд грн. Це права вимоги під забезпечення цінних паперів, неіснуючих товарів в обороті або яких-небудь прав на неіснуюче майно. Щодо сум, приміром, з "Дельта Банку" було виведено близько 25 млрд грн. "Імексбанк" – там майже весь кредитний портфель виявився забезпечений одним стадіоном, вартість якого має намір в рази завищили. Майже 3,3 млрд грн було виведено з "Єврогазбанку" шляхом кредитування структур побічно пов'язаних з менеджментом банку. Таким же чином з банку "Хрещатик" виведені активи на суму 3,38 млрд грн.
— Нещодавно ЗМІ писали про спроби так званого "рейдерського захоплення" землі "Родовід Банку" на Оболоні. Яка зараз ситуація з цим об'єктом?
— Крадіжка землі — це найбільш яскравий і абсолютно безпрецедентний випадок, мабуть, за всю історію України. На 113 га землі, яка належить "Родовід Банку", СБУ був накладений арешт у межах кримінального провадження. Перед Новим роком, коли уповноважена особа Фонду гарантування після прийняття рішення про ліквідацію банку готувалося до інвентаризації активів і зайшло в реєстр нерухомого майна, воно було дуже здивоване тим, що власником цієї землі стала компанія з реєстрацією в Дніпрі. Підстава відчуження цієї землі було прописано одним рядком: торги ДВС. Які торги, на якій підставі, незрозуміло. Звичайно, ми відразу звернулися в правоохоронні органи і державний реєстратор із скаргою про неправомірне відчуження цієї землі. В результаті дослідження даної ситуації з'ясувалося, що цю землю вкрали шляхом підроблення документів і підробки електронних ключів нотаріуса та реєстратора, а потім незаконно переоформили. Згодом виявилося, що земля не належить навіть цієї третьої компанії з дніпровської реєстрацією, а була ще разів перепродана на відкритих торгах. Все було зроблено неймовірно швидко, щоб потім було дуже важко щось довести. Якщо на балансі банку земля оцінювалася в 3,7 млрд грн, то ціна реалізації на торгах склала лише 160 млн грн.
На даний момент землю повернуто за результатами ефективних і злагоджених дій Мін'юсту та Фонду гарантування, коли Мін'юст вольовим рішенням своєї антирейдерської комісії відновив первинну реєстрацію землі за "Родовід Банком". Зараз всі описані події вивчаються правоохоронними органами. Звичайно, на землю знову накладено арешт, ми пильнуємо, але це дуже показовий випадок — наскільки важлива в державі синхронна і продуктивна робота державних органів. Якби так само працювали суди і правоохоронні органи, я впевнена, що, як мінімум, більше половини виведених колишніми акціонерами або ж позичальниками активів можна було б не втратити або хоча б повернути.
— Днями було опубліковано відкритий лист Фонду до керівників діючих банків, з якого можна зробити висновок, що Фонд втратив контроль, як мінімум, над двома банками. Як це сталося і що там за ситуація?
— Ми звернулися з відкритим листом щодо банків "Укрінбанк" та "Златобанк", тому що це найбільш кричущі випадки. "Укрінбанк" визнаний неплатоспроможним, туди була введена тимчасова адміністрація, була розпочата ліквідація банку. Сума виплат Фондом гарантування склала 1,8 млрд грн. Після того, як Фонд гарантування завершив виплати вкладникам, з'являється рішення суду, яким оскаржено визнання банку неплатоспроможним та введення тимчасової адміністрації та ліквідації. Крім того, за рішенням суду всі активи "Укрінбанку" постановили перевести на зберігання в компанію "Укринком", а зобов'язання (борги) — залишити за "Укрінбанком". Тобто активи перейшли на так зване зберігання іншій особі, а борги залишилися в банку. Ці активи, які нібито повинні бути на зберіганні в "Укринкоме", згідно інформації з ринку, активно розпродають колишні власники. Деякі банки до нас зверталися з питанням законності такої покупки. Ми підкреслюємо: Фонд все одно через суди доб'ється справедливості, відновить контроль над цими банками, і всі подібні угоди купівлі-продажу ми будемо визнавати в судах нікчемними. І доведемо, що це все є незаконним. Ситуація з цими банками, по суті, ставить під загрозу саму систему гарантування вкладів, і взагалі захист прав кредиторів.
Ми неодноразово зверталися до НАБУ, ГПУ, СБУ. Зараз звернулися з відкритим листом, звертаємо увагу правоохоронців, надаємо факти, але поки що ніяких дій з їхнього боку не було здійснено.
— Можливо, потрібно вносити зміни в законодавство, щоб змінити цю ситуацію?
— У нас зараз лежить у Верховній Раді законодавча ініціатива, яка повинна врегулювати таку ситуацію, але вже зараз, в поточній версії закону, у нас записано, що суди не мають права приймати рішення щодо обтяження майна банку, що знаходиться в ліквідації. Однак ми бачимо такі рішення судів майже щодня. Ми дійшли вже до дисциплінарної комісії, Верховного суду, і вперше в історії України були винесені рішення на користь Фонду гарантування проти суддів, які приймали такі зухвалі рішення. Ми також сподіваємося, що після реформи новий склад суддів буде більш відповідально підходити до цієї проблеми, усвідомлюючи наслідки своїх рішень, а не тільки комерційну складову.
Я можу навести кілька останніх прикладів такого свавілля. Ми продали кредити "Великої кишені". Цей ритейлер не платив ні одному з трьох банків, в яких брав кредити. Викупила його компанія — професійний учасник ринку проблемних активів. Не встигли вони навіть підписати договір і заплатити гроші, як вже з'явилася постанова суду про заборону вчиняти будь-які дії з активами. І ми не можемо завершити операцію. І це тому, що "Велика кишеня" по боргах платити не хоче, а коли їх викупило третя особа і є розуміння, що повертати борги все ж доведеться, позичальник йде в суд, купує рішення — як результат, вже відчужувати цей кредит не можна. І ми спостерігаємо ситуацію, коли гроші кредиторам не повертаються, а боржнику добре.
Є ще ситуація з автозаправних станцій WOG. Мало того, що за рішенням суду нам заборонено виставляти на продаж ці кредити, оскільки за рішенням суду вони розстрочили свій борг, який зараз становить 1,6 млрд грн, на 5 років, притому що ліквідація банку закінчується через рік, а сума щомісячного платежу 700 тис. грн. І вони щомісяця чемно платять 700 тис. грн. А основну суму боргу вони залишили на кінець, на ті терміни, коли навіть уже банку не повинно існувати згідно із законом. Очевидно, вони розраховують, що їхні борги спишуть. Однак вони глибоко помиляються. У будь-якому випадку Фонд гарантування вкладів заперечує і буде оскаржувати такі рішення судів і в результаті виставить кредити автозаправної станції WOG на аукціон і виручить чималу суму коштів.
— Дякую за інтерв'ю.
Категория: Новости
Суди "освячують" гігантські крадіжки активів з неплатоспроможних банків